“全國14個(gè)集中連片特困地區中，山西轄屬呂梁山、燕山—太行山兩個(gè)；全省117個(gè)縣（市、區）中，有36個(gè)國定貧困縣、22個(gè)省定貧困縣；全省有貧困村7993個(gè)，貧困人口329萬(wàn)人，2019年計劃實(shí)現17個(gè)貧困縣（含10個(gè)深度貧困縣）摘帽。”9月19日，銀保監會(huì )第231場(chǎng)銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì )在京召開(kāi)，山西銀保監局二級巡視員、新聞發(fā)言人李瑞杰介紹了山西推動(dòng)扶貧小額信貸的重要經(jīng)驗。 據山西晚報記者了解，截至今年8月末，山西全省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國平均水平，山西的主要做法為“用改革的辦法來(lái)處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險”，即在地方法人銀行機構改制的過(guò)程中，由股東出資購買(mǎi)不良資產(chǎn)來(lái)化解風(fēng)險。

監管引領(lǐng) 助力扶貧

作為精準扶貧十項工程之一，扶貧小額信貸是提升貧困地區和貧困人口金融服務(wù)獲得感的重要方式。其政策要點(diǎn)是向建檔立卡貧困戶(hù)以基準利率發(fā)放5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)鹊拿獾盅好鈸Ｐ☆~貸款，并通過(guò)財政貼息和縣建風(fēng)險補償金分擔風(fēng)險，目的是幫助貧困戶(hù)積極發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富。 李瑞杰表示，從2015年至今，山西省金融機構累計為43.35萬(wàn)建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放扶貧小額信貸205.6億元，2017年、2018年連續兩年投放量位居全國前七。值得注意的是，截至2019年8月末，山西省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國平均水平。

為推動(dòng)全省金融扶貧，山西銀保監局先后出臺一系列文件，引導全省銀行保險機構滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)有效信貸需求，推動(dòng)貧困地區金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉村治理。今年5月，山西銀保監局聯(lián)合省扶貧辦召開(kāi)全省扶貧小額信貸工作專(zhuān)題推進(jìn)會(huì )議，并在廣泛征求意見(jiàn)基礎上，聯(lián)合山西省扶貧辦等四部門(mén)出臺《關(guān)于進(jìn)一步規范和完善扶貧小額信貸管理若干措施》，從七方面提出31項落實(shí)舉措。 與此同時(shí)，為了助力山西打贏(yíng)脫貧攻堅戰，山西銀保監局成立山西銀行業(yè)保險業(yè)金融扶貧領(lǐng)導組，以統籌全局金融扶貧工作，按月監測扶貧小額信貸推進(jìn)情況，按季統計精準扶貧信貸計劃完成和深度貧困地區貸款情況。另外，督促指導全省銀行保險機構落實(shí)扶貧小額信貸鄉鎮包干責任制、首問(wèn)負責制和盡職免責制度，完善內部激勵機制，制定扶貧信貸計劃，用好差異化監管政策，將金融資源更多向貧困地區和貧困人口傾斜，實(shí)現扶貧小額信貸優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，指導加強貸款管理，建立監測臺賬，準確掌握貸款使用情況，完善風(fēng)險預警機制。加大金融知識和信用意識教育普及同樣重要，山西銀保監局要求涉農銀行機構進(jìn)村入戶(hù)現場(chǎng)宣講，促進(jìn)金融扶貧政策精準落地，推動(dòng)貧困地區金融市場(chǎng)發(fā)育和信用環(huán)境建設。

隨著(zhù)扶貧工作的推進(jìn)，山西銀保監局也將扶貧工作重心和政策支持重心進(jìn)一步向深度貧困地區聚焦，引導全省銀行業(yè)結合深度貧困縣實(shí)際，優(yōu)先規劃、優(yōu)先布局深度貧困地區網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)已有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級。作為15個(gè)試點(diǎn)省份之一，積極開(kāi)展“多縣一行”制村鎮銀行試點(diǎn)。今年前8個(gè)月，全省銀行業(yè)累計在10個(gè)深度貧困縣投放扶貧小額信貸6.29億元，支持建檔立卡貧困戶(hù)1.32萬(wàn)戶(hù)，均占全省前8個(gè)月累放金額和戶(hù)數的四分之一。截至8月末，山西扶貧小額信貸結余4.06萬(wàn)戶(hù)，余額18.19億元，較年初增長(cháng)25.45%。除銀行外，山西銀保監局同時(shí)引導保險機構落實(shí)保險保費特惠政策，今年上半年，38款扶貧農業(yè)保險保費特惠政策為貧困戶(hù)節約保費支出近500萬(wàn)元。

產(chǎn)業(yè)扶貧 精準發(fā)力

金融支持與產(chǎn)業(yè)發(fā)展統籌融合，同樣是山西在金融扶貧中的一大特色。 山西晚報記者了解到，山西銀保監局推動(dòng)銀行保險機構聚焦“一村一品一主體”，因勢利導、精準滴灌，積極支持雜糧、鮮干果、中藥材等特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓貧困戶(hù)真受益、。全省5633個(gè)貧困村建立產(chǎn)業(yè)扶貧“五有”機制（即村有產(chǎn)業(yè)、有帶動(dòng)企業(yè)、有合作社，貧困戶(hù)有項目、有勞動(dòng)技能），483家農民扶貧專(zhuān)業(yè)合作社使用扶貧小額貸款資金12.08億元參與生態(tài)脫貧和發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)7萬(wàn)余貧困戶(hù)增收。

其中，農行山西省分行探索打造的“借光脫貧”模式，借助省內多數貧困地區光照資源充足、適宜建設光伏電站的獨特優(yōu)勢，為7個(gè)縣建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放扶貧小額信貸9648萬(wàn)元。保險機構精準開(kāi)發(fā)面向貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)項目的保險產(chǎn)品，人保財險山西省分公司在臨汾、太原和忻州的11個(gè)縣區開(kāi)辦玉米、蘋(píng)果“保險+期貨”等創(chuàng )新險種，在臨汾永和開(kāi)辦“扶貧紅棗”保險。 農行山西省分行副行長(cháng)胡文劍介紹，光伏扶貧和山西的情況高度契合，為此，農行山西省分行推出了“光伏扶貧惠農貸”產(chǎn)品。通過(guò)政府、銀行、光伏發(fā)電設備供應商、電網(wǎng)公司、貧困戶(hù)“五方協(xié)作”的模式，發(fā)揮了扶貧作用，其中，政府負責貼息以及成立政府的風(fēng)險補償金；設備供應商提供設備以及設備的維護、培訓等；電網(wǎng)公司負責并網(wǎng)上網(wǎng)，即給農民付電價(jià)，讓農民增收；銀行負責放貸款；貧困戶(hù)則負責光伏發(fā)電日常的維護、清潔，并且按時(shí)還款。

這一模式得到各方認可，并得到農總行特批，有了很高的政策寬限和政策支持，光伏扶貧貸款戶(hù)的年齡限制由65歲放寬到了70歲，項目自籌資金的比例也從的50%降低到30%。通過(guò)積極嘗試，這一模式從支持以來(lái)至今共發(fā)放9648萬(wàn)元。有3561戶(hù)貧困戶(hù)加入這個(gè)模式。經(jīng)測算，得到光伏扶貧貸款的貧困戶(hù)，連續十年之內，每年年均增收2000元以上，成為相當穩定的模式。 人保財險公司山西分公司副總經(jīng)理靳明柱介紹，山西人保在第一時(shí)間和山西的深度貧困縣政府簽訂了戰略扶貧協(xié)議。政策性農業(yè)保險包括養殖業(yè)、種植業(yè)，各級財政負擔85%，其中，15%需要農戶(hù)支付。為了支持貧困戶(hù)，山西人保減免了建檔立卡貧困戶(hù)需自繳的15%，2018年以來(lái)，山西人保共減免山西建檔立卡貧困戶(hù)25.36萬(wàn)戶(hù)的保費，減免金額是675萬(wàn)。同時(shí)，山西人保專(zhuān)門(mén)出臺了深度貧困縣扶貧方案，開(kāi)通了綠色通道，理賠方式快捷。另外，山西人保不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新，比如“保險+期貨”的業(yè)務(wù)，同時(shí)，推動(dòng)扶貧小額信貸保證保險和大病保險扶貧政策的落地，此外，推動(dòng)幫扶政策，對深度貧困縣的建檔立卡貧困戶(hù)給予相應的政策傾斜。

把握規律 防控風(fēng)險

免抵押、免擔保，扶貧小額信貸如何在幫助貧困戶(hù)脫貧致富的同時(shí)做好風(fēng)險防控？ 李瑞杰介紹，對扶貧小額信貸的風(fēng)險防控必須要有針對性，首先要準確把握扶貧小額信貸的特征。山西銀保監局認為，扶貧小額信貸首先是銀行貸款，具有銀行貸款的一般屬性，就是要合同約定、到期收回。其次，扶貧小額信貸還有其特殊性，要按照特定的要求向特定的對象發(fā)放貸款，即針對建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放5萬(wàn)元以下、3年期內免抵押、免擔保貸款。因此，山西的扶貧小額信貸風(fēng)險管理，也必須既堅持銀行信貸風(fēng)險管理、風(fēng)險防控的一般原則和規律，又充分地體現扶貧小額信貸自身的特殊性。

在堅持貸款風(fēng)險管理一般原則方面，山西銀保監局要求各家機構要牢牢把握好“放得準”“管得好”“收得回”的原則，要求金融機構既要精準地向建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放貸款，又要準確掌握貸款的用途，貸款不能被挪用；同時(shí)，要求各銀行機構要及時(shí)了解貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的有關(guān)需求，及時(shí)幫助解決遇到的困難和問(wèn)題，及時(shí)排除風(fēng)險隱患。只有做到“放得準”“管得好”，收回貸款才有了比較堅實(shí)的基礎。所以，目前山西扶貧小額信貸的逾期率低于全國的平均水平。對于確實(shí)難以收回，銀行需要按比例承擔的風(fēng)險，銀行將提足撥備，做好風(fēng)險對沖的準備。 李瑞杰介紹，扶貧小額信貸管理有其特殊性，一方面，主要強調貧困戶(hù)的第一還款來(lái)源。近年來(lái)，銀行貸款強調擔保和抵押，但貧困戶(hù)根本沒(méi)有能力提供擔保和抵押，因此，風(fēng)險管理就必須高度重視和依賴(lài)于貧困戶(hù)的第一還款來(lái)源的培育。只有貧困戶(hù)使用扶貧小額信貸以后脫貧致富產(chǎn)生穩定的現金流，還款才有保障。所以，山西銀保監局要求，對扶貧小額信貸的風(fēng)險管理，必須體現“風(fēng)險管理的目標和貧困戶(hù)脫貧致富的目標是高度一致的”。另一方面，銀行對扶貧小額信貸是按照基準利率發(fā)放貸款的，這一基準利率的發(fā)放比一般的銀行貸款利率、“三農”貸款利率都低。而政府對扶貧小額信貸實(shí)行貼息的政策補貼也已經(jīng)落實(shí)到位，并建立了風(fēng)險補償機制。對貧困戶(hù)確實(shí)因病、因自然災害等原因不能償還貸款的，由風(fēng)險補償機制來(lái)分擔風(fēng)險，按比例分擔風(fēng)險。目前，全省58家貧困縣都建立起了風(fēng)險補償金，實(shí)現了貧困縣全覆蓋。此外是差異化監管政策。山西銀保監局督促落實(shí)盡職免責的要求，扶貧小額信貸的不良貸款，監管容忍是3個(gè)百分點(diǎn)，扶貧小額信貸的不良率高于自身貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)鹊模O管評級、金融機構自身內部的考核都不能作為扣減項目，同時(shí)，支持銀行采取展期、續貸等風(fēng)險化解措施。

李瑞杰表示，下一步，山西銀保監局還將繼續重視扶貧小額信貸的風(fēng)險防控，前瞻性地進(jìn)行評估，特別是評估扶貧小額信貸發(fā)放以后產(chǎn)生的效果如何，風(fēng)險要做到早期識別和預警，前瞻性地采取措施，切實(shí)做好扶貧小額信貸的風(fēng)險防控，使扶貧小額信貸真正成為助力金融扶貧重要的推動(dòng)力量。

山西晚報記者 張珍