原標題：消費金融更趨普惠便利

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )日前發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2024）》顯示，去年以來(lái)，消費金融公司積極實(shí)施差異化特色化舉措，不斷發(fā)揮專(zhuān)營(yíng)機構優(yōu)勢，有力促進(jìn)消費穩步恢復。

以供促需

截至目前，全國已成立31家消費金融公司。去年以來(lái)，消費金融公司積極落實(shí)擴大內需的宏觀(guān)經(jīng)濟政策，消費信貸供給規模再創(chuàng )新高。2023年消費金融公司資產(chǎn)規模和貸款余額雙雙突破萬(wàn)億元，分別達到12087億元和11534億元，同比增長(cháng)36.7%和38.2%。

消費金融機構憑借自身優(yōu)勢，立足消費市場(chǎng)新需求和新變化，多舉措滿(mǎn)足用戶(hù)消費信貸需求。中原消費金融推出“五一”“十一”假期促消費活動(dòng)，滿(mǎn)足用戶(hù)假日期間資金使用需求。中原消費金融副總經(jīng)理邵航表示，消費金融機構應加強對服務(wù)消費的綜合金融支持，服務(wù)舉措逐漸向便民領(lǐng)域延伸滲透，通過(guò)智能化運營(yíng)體系讓利用戶(hù)，以?xún)?yōu)質(zhì)的金融供給激發(fā)消費活力，持續推動(dòng)消費市場(chǎng)恢復向好。

此外，《報告》顯示，16家公司在3C和家電等熱點(diǎn)消費場(chǎng)景、14家公司在家裝和旅游等消費升級場(chǎng)景，助力居民提高消費支付能力，促進(jìn)消費需求恢復。《推動(dòng)大規模設備更新和消費品以舊換新行動(dòng)方案》發(fā)布后，海爾消費金融為暢通家電消費鏈條積極創(chuàng )新金融產(chǎn)品，推出行業(yè)內首個(gè)聚焦家電消費場(chǎng)景的“智家分期”金融產(chǎn)品，“0首付、0利息、0手續費”，滿(mǎn)足當下消費者家電換新升級需求。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，與歐美國家相比，我國消費金融市場(chǎng)的突出特點(diǎn)是參與主體眾多，多層次消費金融服務(wù)體系正在形成。消費金融在促消費、擴內需等方面發(fā)揮著(zhù)積極作用。2023年以來(lái)，金融管理部門(mén)出臺一系列政策措施，支持和鼓勵消費金融和消費金融機構發(fā)展，消費金融服務(wù)覆蓋面、可得性大大提升。

加力普惠

國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，健全多層次普惠金融機構組織體系，突出消費金融公司專(zhuān)業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。消費金融機構發(fā)力普惠金融，在推動(dòng)金融下沉服務(wù)、滿(mǎn)足長(cháng)尾客群消費需求方面將惠及更多用戶(hù)。

消費金融公司堅持下沉市場(chǎng)和長(cháng)尾客戶(hù)的差異化客群定位，不斷降低產(chǎn)品價(jià)格，2023年有18家公司調降價(jià)格，其他公司定價(jià)保持平穩，實(shí)現既“普”又“惠”的初衷。

董希淼表示，從“普”的角度看，消費金融具有普惠性質(zhì)；從“惠”的角度看，消費金融從業(yè)機構要加強消費者適當性管理，將合適的貸款貸給合適的客戶(hù)。尤其是在服務(wù)價(jià)格上，要主動(dòng)壓降成本、降低利率，向微利經(jīng)營(yíng)轉變。這既是踐行普惠使命的主動(dòng)選擇，更是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的必然要求。從業(yè)機構應在成本與收益的微利平衡基礎上做好優(yōu)惠服務(wù)。

近年來(lái)，消費金融機構以發(fā)展普惠金融為己任，著(zhù)眼于不同客戶(hù)，提供具有形式多樣、靈活高效的消費信貸產(chǎn)品及服務(wù)。興業(yè)消費金融持續圍繞家庭消費、鄉村振興、新市民服務(wù)等領(lǐng)域加強產(chǎn)品創(chuàng )新，拓展消費信貸業(yè)務(wù)。截至2023年末累計發(fā)放貸款突破3300億元，服務(wù)客戶(hù)突破2100萬(wàn)戶(hù)，極大提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷度。

也要看到，目前消費金融服務(wù)供給依舊不均衡，個(gè)體工商戶(hù)、農村居民和中低收入群體由于收入不穩定、缺乏抵押物，享受普惠金融服務(wù)的可得性、便利性較低。

天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，由于消費金融客群對象較為下沉，近年來(lái)在貸后環(huán)節的司法案件有所抬頭，這也在倒逼消費金融機構在貸前運用大數據對借款人信用記錄、財產(chǎn)線(xiàn)索等進(jìn)行評估，精準匹配普惠金融產(chǎn)品，將高質(zhì)量金融服務(wù)融入大眾生活。

完善消保

消費金融聯(lián)系著(zhù)千家萬(wàn)戶(hù)，解決好金融消費者合理訴求，既是消費金融機構安身立命之本，又是維護金融業(yè)穩定的基石。

當前，個(gè)別消費金融機構還存在一些突出問(wèn)題，在產(chǎn)品信息披露、個(gè)人信息不當使用等方面的金融亂象，嚴重侵害消費者權益。

中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，消費金融機構應明確披露所有相關(guān)信息，包括利率、費用、還款方式等，確保消費者在簽約前充分了解產(chǎn)品，這不僅是更好服務(wù)金融消費者的前提，也是推動(dòng)消費金融行業(yè)發(fā)展的重要保障。

隨著(zhù)《消費金融公司管理辦法》正式施行，消費者權益保護將進(jìn)一步加強。國家金融監督管理總局有關(guān)司局負責人表示，要壓實(shí)消費金融公司的消費者權益保護主體責任。

招聯(lián)金融憑借金融科技優(yōu)勢積累，圍繞“事前預防、事中控制、事后閉環(huán)”開(kāi)展消保全流程數字化能力建設。并圍繞個(gè)人征信、反欺詐、消費金融基礎知識等主題，制作系列原創(chuàng )視頻，用群眾喜聞樂(lè )見(jiàn)、易于接受的方式傳遞金融知識和風(fēng)險防范技巧。

董希淼表示，健全消費者權益保護工作機制非常重要。這不僅是消費金融從業(yè)機構的社會(huì )責任，更是可持續發(fā)展的基礎。消費金融機構應堅持以用戶(hù)為中心，迎難而上，多管齊下，不斷完善消保工作機制，努力提升用戶(hù)體驗。